Если верить статистике Центробанка РФ, в 2019 году почти 13 процентов эмитированных банками карт – это кредитки. Так, речь идет о более чем 35 тысячах кусочков пластика с «чужими деньгами», которые мы тратим каждый день. Наверняка у вас или членов вашей семьи, друзей или знакомых такие есть. И если еще несколько лет назад кредитные карты казались чем-то волшебным и неизведанным, то сейчас это привычный в наших кошельках предмет.
При всем этом далеко не все умеют правильно ими пользоваться. Огромный процент кредиток просто «распотрошен» их хозяевами, которые просрочили все возможные лимиты и теперь выплачивают весьма ощутимые проценты. Портал «Мой Сыктывкар» решил выяснить, чем же опасны кредитные карты и как правильно с ними обращаться. За ответами мы обратились к финансовому консультанту Наталье Королевой.
«Хочу кредитку!»
Для начала, давайте представим, что кредитной карты у вас нет. Хотя о ее приобретении вы уже всерьез задумываетесь. Как же взвесить «за» и «против»? Ведь с одной стороны вы можете получить хороший финансовый инструмент, а с другой – бомбу замедленного действия.
- Любое финансовое начинание должно рассматриваться с точки зрения двух рисков. Это риски, связанные со здоровьем, и риски, связанные с социально-экономическими факторами. То есть, мы должны понимать, как изменится наша жизнь в том случае, если мы, допустим, получим травму, которая ограничит нашу работоспособность. А также должны понимать, что существуют кризисы, увольнения и многое другое. Берите эти факторы в расчет, когда принимаете решение касательно кредитной карты, - говорит Наталья.
Вы уверены, что кризис вам не почем, а увольнение обойдет стороной? Все еще считаете, что кредика – это то, что вам необходимо? Тогда вот вам еще информация для размышления.
- Чем же так опасны кредитные карты? Дело в том, что берете вы чужие деньги, а вот отдаете уже своими. По началу нам кажется, что мы тратим не свое. Это снимает зону ответственности в процессе покупки. На это, к слову, в определенной степени нацелены продающие организации. На это работают скидки, яркие условия, акции. Человек покупает вещь из-за снижения цены, хотя сама вещь ему не особо-то и нужна. И на все это он тратит деньги с кредитной карты, - отмечает наш эксперт.
«У меня уже есть кредитка!»
Вы только получили свою кредитную карту, но после прочтения текста выше не на шутку испугались? Спокойно! Кредитка – это как ружье: может использоваться как во зло, так и во благо, а может вообще годами висеть без дела на стене. Как же не вылететь в трубу? Все просто. Думайте, что и зачем вы покупаете.
- Любая трата должна быть экономически выгодной. Можно ли обойтись без вещи, на которую вы ходите взять кредит? Может быть, реально немного подождать и самостоятельно накопить деньги на нее? А может быть, без этого вообще можно обойтись? Постоянно взвешивайте экономическую важность ваших покупок, - советует Наталья.
Сама по себе кредитная карта хороша. Но только в том случае, если вы знаете правила игры и следуете им.
- Прежде, чем заводить кредитную карту, вы должны полностью разобраться во всех условиях. Когда я использовала этот инструмент, еще на момент оформления договора максимально проясняла всю информацию. Когда банковский работник объяснял мне все сложным банковским языком, я говорила «Правильно ли я поняла, что…», а дальше объясняла все «человеческим» языком. Если вдруг оказывалось, что я поняла неправильно – просила объяснить снова. И так до тех пор, пока мы полностью во всем не разберемся. И помните: все условия, которые вы обговорили, должны быть прописаны в договоре. Если вы это обсудили, но на бумаге информация не зафиксирована – значит, ничего нет, - пояснила финконсультант.
Всегда читайте договор. Целиком и полностью. Казалось бы, такое простое правило, однако многие о нем забывают. А вот ряд ключевых вопросов, ответы на которые вы должны почерпнуть из этого самого договора.
- Надо понимать, с какого по какой день у вас действует льготный период, как его возвращать, как платить, чтобы при платежах не было дополнительной комиссии. Надо обращать внимание на все условия договора. Обязательно их просмотреть, чтобы не было удивлений. Также важно, когда вы закрываете карту, хранить все чеки в течение как минимум трех лет. Когда вы ее полностью погасили – у вас на руках должен быть документ о прекращении отношений с этим банком, - отметила Наталья.
Если вы завели карту, нужно четко понимать, для какой цели вы это сделали. Если это резерв на «всякий случай», то вы должны определить для себя этот случай. Не проще ли взять дебетовую карту и копить на ней СВОИ деньги на «черный день»? Сейчас есть дебетовые карты с очень выгодными условиями, процентом на остаток и другими приятными бонусами. Конечно, иногда у кредитных карт тоже бывают всевозможные заманчивые кэшбеки. Но порой такие условия есть и на дебетовых картах. Поэтому прежде, чем заводить кредитную карту, лучше пристально рассмотреть все возможные варианты.
«Распотрошил» кредитку и теперь не знаю, как погасить долг»
Это одна из самых неприятных вещей, которые могут случиться с хозяином кредитной карты. Представим, что изначально вы брали карту с лимитом, допустим, в 50 тысяч рублей. И вот на балансе у нас дырка от бублика, а помимо самих «кредитных денег» нужно заплатить еще и проценты за просроченный лимит. Что делать?
- Как погасить долги по кредитке, когда все лимиты просрочены?
Вообще, тут, конечно, лучше проконсультироваться с финансовым экспертом, потому что в идеале тут посмотреть доходы и расходы владельца карты, проанализировать источники экономии, чтобы вы могли высвободившиеся деньги направить на погашение кредитки... Если у вас нет возможности обратиться к эксперту, можно поискать эту информацию и в интернете. Но в любом случае нужно считать все свои деньги, - советует Наталья.
Считать деньги. Многие ли из нас это делают? И что именно нужно считать? Каждые 28 рублей, потраченные на проезд в автобусе? Или только что-то глобальное вроде покупки бытовой техники?
- Нужно анализировать расходы и доходы человека, а также его актуальные финансовые цели. Возможно, что у него в этот период настолько важные вещи (например, образование детей), что он не может из этого расходника взять деньги и ими погасить кредит. Или он просто взял кредит и оплачивает его. Например, на машину. Конечно, тогда проще продать машину и погасить кредит. Тут нужна логика. А для ускорения и качества процесса нужен квалифицированный финэксперт. И все обязательно получится, - подбадривает наша собеседница.
«Я потратил все деньги с кредитки, но возвращать их обратно в ближайшие пару лет не планирую»
К сожалению, очень часто искушение берет верх и мы опустошаем кредитную карту подчистую. Как погасить все потраченное? Кто-то старается сделать это максимально быстро, кто-то – по мере возможности, растягивая процесс на несколько месяцев. А кто-то просто принимает решение не платить…
- Что грозит человеку, который взял кредитку и не погашает ее? Это всё. Человек больше не сможет взять ни один кредит. Это навсегда испорченная кредитная история. А как сложится жизнь – непонятно. Поэтому не стоит так беспечно относиться к этому вопросу. Вдруг через пару лет вам срочно понадобится кредит на крупную сумму? Но с испорченной кредитной историей у вас просто не будет шансов, - отметила Наталья.
Что еще нужно знать?
Когда вы закрываете любой договор с банком, нужно получить документальное подтверждение того, что ваши отношения с этим финансовым субъектом закончены. Если мы говорим о закрытии кредитов, ипотек и прочего, то может сложиться следующая ситуация: вы заплатили последний взнос и, по вашему мнению, это полное погашение долговых обязательств перед банком. Но могло получиться так, что где-то у вас была просрочка на 2 рубля. На эту сумму набежали пени. Они превратились в 6 рублей. И все, кредитная история подпорчена, ведь висит долг.
- Вам нужен документ о закрытии договора, который был заключен в момент, когда вы этот кредит брали. Если у вас на руках есть этот документ, и через какое-то время может возникнуть какая-нибудь ситуация, что вам скажут о задолженности перед банком, вы просто предоставляете этот документ и говорите, что все долговые обязательства по кредиту закрыты, - советует финансовый эксперт.
